Vay mua nhà dễ hay khó?

(ĐTTCO) - Điểm chung của các gói tín dụng bất động sản là chỉ ưu đãi lãi suất trong thời gian đầu và người vay phải ý thức trách nhiệm trả nợ dài hạn cả chục năm theo lãi suất thị trường. Cầu lớn, nguồn cung vốn dồi dào, song việc vay mua nhà vẫn được cho không khó mà lại khó.

Cung vốn dồi dào

Mới đây, BIDV vừa dành 10.000 tỷ đồng cho người dân vay vốn mua nhà với lãi suất vay từ 7,3%/năm, áp dụng trong 6 tháng đầu tiên kể từ thời điểm giải ngân lần đầu. HDBank có gói tín dụng 6.000 tỷ đồng áp dụng cho người có nhu cầu vay vốn sản xuất kinh doanh, vay mua bất động sản, mua xe… lãi suất ưu đãi trong những tháng đầu. Ngoài hình thức tín dụng cho vay mua nhà trả góp đi kèm trong các chương trình cho vay khách hàng cá nhân, đặc biệt phổ biến hiện nay là các chương trình cho vay có sự hợp tác giữa NH với chủ đầu tư.

Chẳng hạn, từ cuối tháng 3-2016 đến nay, Techcombank có đến 6 chương trình ưu đãi đặc biệt cho khách hàng vay mua bất động sản từ Bắc chí Nam tại các dự án Vinhomes Dragon Bay, Vincom Shophouse Yên Bái, Vinhomes Golden River, Vinhomes Gardenia, Vinhomes Thăng Long, The EverRich Infinity. Trong đó có những khoản vay được ưu đãi lãi suất 0% trong vòng 12 tháng, 24 tháng. VietinBank cũng cho vay mua căn hộ tại các dự án Vinhomes Golden River, Goldmark City với mức lãi suất từ 0%. OCB tài trợ vốn cho dự án Bách Việt Lake Garden do liên danh CTCP Địa ốc Bách Việt và CTCP Đầu tư xây dựng và Phát triển đô thị Lilama làm chủ đầu tư và sắp tới sẽ thỏa thuận cho khách hàng của dự án vay vốn ưu đãi. Vietbank tài trợ vốn, bảo lãnh dự án và cho khách hàng vay vốn mua dự án căn hộ SaigonMia.

Đối với phân khúc thấp, người có thu nhập thấp, công chức, viên chức... có thể vay mua nhà ở xã hội tại NH Chính sách Xã hội với lãi suất thấp hơn vay theo gói 30.000 tỷ đồng 0,2%, ở mức 4,8%/năm. Quyết định này áp dụng cho tất cả các khoản vay còn dư nợ trong năm 2016 và có hiệu lực đến hết ngày 31-12-2016. Có thể thấy, các NH đang đẩy mạnh nguồn cung vốn để đáp ứng nhu cầu nhà ở của nhiều phân khúc từ thấp đến cao cấp. Sau khi gói ưu đãi 30.000 tỷ đồng đóng lại, việc NH Chính sách Xã hội tham gia cho vay lãi suất thấp và mặc dù còn nhiều hạn chế nhưng cũng được xem là một biện pháp hỗ trợ thị trường, hỗ trợ những người có thu nhập thấp mong muốn sở hữu nhà.

Vay mua nhà dễ hay khó? ảnh 1

Không nên đánh liều

Sau nhiều lùm xùm về việc tài sản bất động sản bị thế chấp nhiều lần, các dự án có sự liên kết, bảo lãnh của NH được người mua chuộng hơn vì tăng khả năng giám sát được tài sản thế chấp tại chính NH đó. Dù vậy, người mua nhà phải cân nhắc về khả năng trả nợ của mình trước khi quyết định vay. Hiện lãi suất cho vay mua bất động sản trên 7%/năm áp dụng trong thời gian đầu. Chẳng hạn tùy mục đích vay vốn, HDBank áp dụng trong gói 6.000 tỷ đồng của NH lãi suất chỉ 7%/năm trong 3 tháng đầu, hoặc 10,5%/năm trong 12 tháng đầu. Như vậy nếu cộng với lãi suất tiết kiệm 13 tháng tầm 6,8% hiện nay cùng biên độ dao động từ 4-5%, mức lãi suất về lâu dài mà người vay phải trả tầm 11%/năm. Tuy nhiên mức lãi suất sẽ còn tùy thuộc vào sự thay đổi của lãi suất tiết kiệm.

Hiện tại các NH cho vay từ 60-80% giá trị tài sản, thời gian giải ngân lên đến 20 năm. Các chuyên gia khuyến cáo không nên vay quá 50% giá trị tài sản và trả nợ hàng tháng không vượt nửa tổng thu nhập. Trên thực tế, nhiều người vẫn đánh liều vay mua nhà dù vốn ban đầu có chưa đến 20% tài sản. Thỏa thuận của hợp đồng vay mua nhà là lãi suất dài hạn phải được tính bằng lãi suất thị trường, trong khi sự thay đổi của thị trường lại không theo quy luật nào, khiến người mua khá e dè. Trong những trường hợp này, kế hoạch trả nợ có thể bị phá sản nếu có những diễn biến không lường trước. Về phía các NH, cho vay khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp nhỏ và vừa tiếp tục chi phối tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng tín dụng ở bộ phận này duy trì nhanh hơn mức bình quân. Cụ thể, cho vay tiêu dùng và thế chấp mua nhà tiếp tục là yếu tố chính thúc đẩy tăng trưởng tín dụng.

Tăng trưởng tín dụng từ đầu năm đến hiện tại đạt 5,48% và tăng 17,59% so với mức tăng trưởng tín dụng vào cuối tháng 5. Một số nhận định cho rằng cho vay bằng tiền đồng thậm chí còn tăng trưởng nhanh hơn với ước tính tổng dư nợ cho vay đã tăng 6,75% so với đầu năm. Tuy nhiên, so với Thông tư 36, Thông tư 06 đã siết lại đối với tín dụng bất động sản vì phần lớn các NH lớn vẫn phải kiểm soát tỷ trọng sử dụng vốn huy động ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn dưới mức 50%. Các NH chắc chắn sẽ phải thận trọng hơn trong cho vay bất động sản bởi tín dụng trong lĩnh vực này đang bị cảnh báo, chưa nói lộ trình giảm tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung, dài hạn xuống 40% từ 1-1-2018. Người mua chắc chắn cũng phải thận trọng trong việc vay tiền từ NH để đầu cơ.

Xuân Anh

Các tin, bài viết khác

Đọc nhiều nhất

Rủi ro rút tiền qua máy POS

Rủi ro rút tiền qua máy POS

(ĐTTCO) - NHNN vừa công bố dự thảo Thông tư sửa đổi, bổ sung Thông tư 19/2016 quy định về hoạt động thẻ NH.