Trần tín dụng & bài toán lợi nhuận

Tín dụng bị hạn chế tăng trưởng đang là những rào cản từ nguồn thu hoạt động tín dụng, hạn chế đóng góp vào tổng lợi nhuận của các NHTM. Trước áp lực ấy, một số NHTM cổ phần đã chủ động xây dựng những kịch bản kinh doanh không quá phụ thuộc vào nguồn thu chủ yếu từ tín dụng.

Đón đầu xu thế thị trường

Hôm nay ngày 26-4, NHTM cổ phần Quân Đội (MB) tổ chức đại hội cổ đông thường niên năm 2012. Dựa trên kết quả lợi nhuận năm 2011 hoàn thành xuất sắc 101% chỉ tiêu đặt ra, năm nay MB tiếp tục xây dựng một kế hoạch kinh doanh khá ấn tượng.

Cụ thể, năm 2012 MB phấn đấu đạt mục tiêu tăng tổng tài sản 126% so với năm 2011; vốn điều lệ sẽ tăng 171% (tăng vốn điều lệ đủ 13.000 tỷ đồng); lợi nhuận trước thuế tăng 140% từ 2.625 tỷ đồng năm 2011 lên 3.680 tỷ đồng; tín dụng tăng 17% so với năm 2011; tỷ lệ nợ xấu kiểm soát dưới mức 1,9%.

Các cổ đông và khách hàng của MB có thể kỳ vọng với chính sách tín dụng an toàn, hiệu quả của MB, sau 6 tháng thực hiện không loại trừ NHNN sẽ xem xét điều chỉnh gia tăng chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng của MB, có thể hơn mức 17% hiện nay. Thực tế năm ngoái MB là một trong số ít ngân hàng trong nhóm G12+1 được NHNN cho phép tăng trưởng tín dụng đến 27%, vượt xa mức tăng trưởng tín dụng toàn ngành.

Năm 2012 MB cũng sẽ phấn đấu đạt 240 điểm giao dịch trên toàn hệ thống. Cũng như các NHTM khác, hoạt động tín dụng trong nhiều năm qua vẫn là hoạt động cốt lõi tạo nên thu nhập cho MB. Tuy nhiên, năm nay khi NHNN quy định trần tăng trưởng tín dụng cho từng ngân hàng với hạn mức không quá 17% thì áp lực đặt ra cho các NHTM, trong đó có MB, là phải tính toán bài toán lợi nhuận để đảm bảo kế hoạch.

Nhất là trong bối cảnh kinh tế khó khăn, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp đình trệ và khả năng trả nợ của nhiều khách hàng tiếp tục suy giảm. Do đó, tín dụng sẽ khó có điều kiện để tăng trưởng. Đặc biệt là áp lực tăng trưởng tín dụng phải kèm theo hiệu quả cao càng lớn do hạn mức tăng trưởng cho vay đã được áp dụng.

Không bi quan với thách thức này, đại diện lãnh đạo MB, cho biết đến nay ngân hàng đã đi qua hơn 1/4 chặng đường của kỳ kinh doanh năm 2012. Trong thời gian này vấn đề lãi suất, tín dụng mặc dù tiếp tục căng thẳng khi ưu tiên điều hành của Chính phủ trong năm nay là phải giảm ngay lãi suất cho vay để tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp.

Bên cạnh kiên định mục tiêu kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế, nhưng đón đầu xu thế thị trường, MB đã tập trung tăng trưởng tín dụng ngay từ đầu năm nhằm khai thác hiệu quả hạn mức tăng trưởng tín dụng, bảo đảm nguồn thu nhập cho ngân hàng.

Trần tín dụng & bài toán lợi nhuận ảnh 1

MB đẩy mạnh đầu tư công nghệ, sản phẩm và con người nhằm
nâng cao hiệu quả hoạt động và chất lượng sản phẩm dịch vụ. Ảnh: M.Thảo

Tuy nhiên, để bảo đảm an toàn và thực hiện đúng hạn mức tín dụng theo quy định, MB có sự chọn lọc khách hàng và duy trì hiệu quả hoạt động tín dụng.

Trong đó, tập trung mọi nguồn lực đẩy mạnh cho vay trong lĩnh vực doanh nghiệp xuất khẩu thủy sản, công nghiệp, nông nghiệp… Để đẩy mạnh tăng trưởng vào khu vực này, MB đã đưa ra một loạt chính sách giảm lãi suất với khách hàng vay vốn.

Cụ thể, đầu tháng 4 MB đã điều chỉnh giảm lãi suất cho vay VNĐ với mức giảm từ 0,5-1%/năm tùy thuộc từng đối tượng khách hàng. Lãi suất cho vay áp dụng đối với khách hàng thuộc lĩnh vực xuất khẩu, nông nghiệp, nông thôn theo định hướng ưu tiên của NHNN chỉ từ 16,5-17,5%/năm. Đặc biệt, khách hàng thuộc gói tín dụng xuất khẩu của MB mức lãi suất cho vay tối thiểu là 15,8%/năm.

Không chỉ giảm lãi suất cho vay để chia sẻ chi phí với doanh nghiệp, MB cũng chủ động phối hợp cùng doanh nghiệp tìm ra nguyên nhân, đề xuất các giải pháp tư vấn cho từng thương vụ cụ thể để giải quyết khó khăn tài chính trước mắt, giúp doanh nghiệp ổn định sản xuất kinh doanh. Ngoài ra, MB còn cải tiến quy trình và phương thức thẩm định theo hướng tập trung và hướng tới khách hàng.

Có thể thấy, đó là điểm sáng tích cực của MB trong chính sách tín dụng bởi nó có thể giúp doanh nghiệp giảm bớt rủi ro trong bối cảnh nền kinh tế năm nay gặp nhiều biến động, giá nguyên vật liệu đầu vào tăng cao và thị trường bị thu hẹp.

Trước mắt những việc làm ấy có thể chưa đem nhiều lợi nhuận cho mảng tín dụng, nhưng cái lợi lớn lâu dài cho MB là hoạt động tín dụng của MB an toàn, hiệu quả và đạt mức tăng trưởng tín dụng như kỳ vọng. Trong điều kiện ấy, nếu MB quản lý biên sinh lời từ lãi, gồm lãi suất cho vay và huy động một cách linh hoạt, bám sát thị trường như năm 2011 vừa qua thì năm nay MB sẽ vẫn giữ được biên sinh lời khá cao.

Tăng thu từ dịch vụ

Bên cạnh nỗ lực cho hoạt động tín dụng, một trong những mục tiêu quan trọng của MB trong năm 2012 là tăng thu từ dịch vụ lên 25%. Cụ thể, ngân hàng sẽ đẩy mạnh phát triển dịch vụ, phấn đấu thu thuần ngoài lãi đạt 1.000 tỷ đồng. Với mục tiêu này, MB cũng là một trong những NHTM cổ phần tiên phong trong việc thay đổi dần tư duy hạn chế phụ thuộc nguồn thu lợi nhuận quá nhiều vào mảng tín dụng, là mảng kinh doanh dễ bị tác động và chịu nhiều rủi ro bởi chính sách và diễn biến kinh tế vĩ mô.

Thay vào đó ngân hàng đẩy mạnh gia tăng nguồn thu bền vững vào mảng dịch vụ đã được MB đầu tư về công nghệ, sản phẩm và con người trong thời gian qua. Điển hình, năm 2011 hiệu quả hoạt động kinh doanh ở mảng dịch vụ của các kênh phân phối của MB cao, các hoạt động dịch vụ cải thiện rõ rệt với thu nhập thuần tăng mạnh.

Khi mảng tín dụng phát triển, nhất là tín dụng doanh nghiệp thuận lợi, các NHTM mới có cơ hội gia tăng nguồn thu dịch vụ từ chuyển khoản, thanh toán quốc tế, dịch vụ tư vấn xuất nhập khẩu... cùng với dịch vụ từ mảng khách hàng bán lẻ cũng là kênh gia tăng nguồn thu tiềm năng cho ngân hàng. Việc gia tăng nguồn thu từ dịch vụ từ các mảng bán lẻ như dịch vụ tài khoản thanh toán, dịch vụ ngân hàng điện tử và trực tuyến đang là thế mạnh của MB trong thời gian vừa qua.

Để phát huy hơn nữa mảng dịch vụ trong năm nay, trong kế hoạch trình đại hội cổ đông MB cho biết trong thời gian qua đã không ngừng đầu tư cho công nghệ thông tin nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và chất lượng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.

Đại diện lãnh đạo MB khẳng định: “Năm 2012 để tương xứng với tầm vóc mới, công nghệ thông tin và cơ sở hạ tầng của MB sẽ tiếp tục được đầu tư. Các sản phẩm dịch vụ theo đó sẽ đem lại nhiều tiện ích hơn cho khách hàng.

Ngoài ra, các hoạt động nghiệp vụ của MB sẽ tăng cường phối hợp với các quân khu và địa phương để phát huy tích cực lợi thế của MB cũng như tạo sự gắn bó thân thiết với khách hàng, đối tác và người dân trên tất cả các địa bàn kinh doanh.

Có thể thấy, nền kinh tế và thị trường tài chính còn tiềm ẩn nhiều biến động khó lường có thể tác động mạnh đến các mặt hoạt động kinh doanh của các ngân hàng.

Vì vậy, dù được đánh giá là ngân hàng nhóm 1 (thuộc nhóm ngân hàng tốt, an toàn và lành mạnh) nhưng MB vẫn đưa ra chiến lược phát triển thận trọng, ưu tiên an toàn tín dụng trên hết. Nhưng trong bối cảnh ấy MB vẫn nỗ lực đảm bảo quyền lợi cho cổ đông trong việc tích cực gia tăng tìm nguồn thu lợi nhuận từ các mảng kinh doanh bền vững khác ngoài tín dụng.

“Với định hướng phát triển mạng lưới tối ưu tại các khu kinh tế trọng điểm trên cả nước và vươn ra khu vực Đông Dương, MB sẽ tạo dựng sự chuyên nghiệp trong phong cách phục vụ, chất lượng sản phẩm cùng với trách nhiệm cộng đồng. Chính những điều này sẽ giúp MB “hái quả ngọt” cho cổ đông và nhà đầu tư trong năm 2012 và những năm tới đây…” - đại diện lãnh đạo MB cho biết.

MAI THẢO

Các tin, bài viết khác

Đọc nhiều nhất

Ngân hàng

10 năm khai phá thị trường tài chính tiêu dùng

(ĐTTCO) - Năm 2007 khi “cho vay trả góp” còn là một khái niệm xa lạ với đa số người dân Việt Nam, một công ty tài chính đã xuất hiện trên thị trường và đặt nền móng cho ngành tài chính tiêu dùng trong nước.

Vàng - ngoại tệ