Thiết kế giải pháp tài chính cho DN nhỏ

Đây là một tín hiệu đáng mừng vì giúp nhóm khách hàng này có cơ hội tiếp cận vốn với lãi suất tốt thay vì phải phụ thuộc vào tín dụng đen. Tuy nhiên, đối với phân khúc này, số lượng NH thật sự nỗ lực tham gia vẫn còn khá ít do cần số lượng nhân sự khá lớn để thẩm tra theo dõi.

Thâm nhập mảng khách hàng nhỏ lẻ

Maritime Bank vừa khởi xướng chương trình “Cộng đồng JOY Maritime Bank” với mục tiêu luôn đồng hành cùng các DN, đặc biệt là các DNNVV. Chương trình không chỉ dừng ở mức khởi xướng, tư vấn giải pháp chung chung mà trực tiếp cùng DN đặt những viên gạch đầu tiên cho hành trình củng cố nội lực, mở rộng nguồn khách hàng và xây dựng thương hiệu để có thể phát triển lâu dài, bền vững. Khi tham gia vào cộng đồng JOY, DN sẽ được NH hỗ trợ các giải pháp tài chính với mức lãi suất ưu đãi cạnh tranh.

Đồng thời, DN sẽ được tiếp cận với hơn 1,5 triệu khách hàng cá nhân của NH để phát triển kinh doanh, được NH tài trợ quảng bá thương hiệu, sản phẩm miễn phí như xây dựng website giới thiệu về DN, quảng bá thương hiệu trên các kênh truyền thông và quảng cáo tại hệ thống các chi nhánh của NH tại Hà Nội và TPHCM.  Trước đó, Maritime Bank đã xây dựng gói vay vốn kinh doanh sạp chợ với số tiền vay lên đến 1 tỷ đồng. Khách hàng còn được tặng kèm bảo hiểm dư nợ tín dụng và bảo hiểm cháy nổ sạp chợ miễn phí. Ngoài ra, NH còn có đội ngũ nhân viên đến tư vấn cho từng tiểu thương trong chợ, chọn gói vay phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính để cạnh tranh với “tín dụng đen”.

Gần đây, thương hiệu Commcredit, khối tín dụng tiểu thương của VPBank, được biết đến nhiều với tiêu chí hỗ trợ vay vốn cho những tiểu thương chưa từng nghĩ đến việc vay NH để kinh doanh. Để làm được điều này, nhân viên của Commcredit được phân công nhiệm vụ phải liên tục ghé các khu chợ, tuyến phố được phân công để làm quen, hiểu cách sinh hoạt buôn bán, phát tờ rơi giới thiệu các gói sản phẩm đến các tiểu thương, chủ cửa hàng tạo hóa và thuyết phục vay vốn từ NH thay vì vay tín dụng đen.

Để tiếp cận nhóm khách hàng này, NH đã thiết kế sản phẩm vay nhanh VPBank cho vay không thế chấp, không cần tài sản đảm bảo với thời gian giải ngân nhanh, thủ tục đơn giản hay sản phẩm Vay Thuế +, gói vay đầu tiên trên thị trường chấp nhận biên lai nộp thuế thu nhập cá nhân của khách hàng tiểu thương và hộ kinh doanh thay cho giấy tờ chứng minh thu nhập. 

Tại các NH khác, cho vay DN nhỏ, tiểu thương, hộ kinh doanh cũng được khuyến khích nhưng chưa có nhiều chương trình áp dụng chung, nên các nhân viên NH phải tự tìm giải pháp để tiếp cận khách hàng.

Theo M.T, nhân viên tín dụng NH N., cho biết do NH khuyến khích tìm kiếm đối tượng khách hàng là tiểu thương và hộ kinh doanh nên để có được hợp đồng vay vốn, M.T phải đến các khu phố và làm quen với tổ trưởng, xin tham gia vào buổi sinh hoạt hàng tuần để gặp gỡ và giới thiệu các chương trình cho vay đến các hộ kinh doanh trên địa bàn. 

Để thực hiện phải đầu tư

Theo lãnh đạo một NHTMCP, hiện nay những khách hàng là DNNVV, DN siêu nhỏ, tiểu thương, hộ kinh doanh đang được xem là “thượng đế”, vì cho vay nhóm khách hàng này có lãi suất tốt hơn, mang lại lợi nhuận cao hơn trong khi nguồn vốn được đầu tư an toàn, rủi ro thấp. Vì vậy, hầu như NH nào cũng có chính sách tập trung vào nhóm khách hàng này. Với nhu cầu vay vốn không quá lớn, việc xét duyệt hồ sơ của khách hàng cũng thuận lợi hơn, hơn nữa họ có một đặc điểm là rất có trách nhiệm trong việc vay vốn.

Khi có rủi ro, họ sẵn sàng bán tài sản hoặc vay mượn người thân để trả nợ thay vì chây ì như nhóm DN lớn. Song đổi lại, NH cũng phải đầu tư khá lớn về sản phẩm lẫn nhân sự, thậm chí bước đầu phải chấp nhận mất chi phí hỗ trợ khách hàng như một số NH đang thực hiện, nên nhiều NH nói nhưng chưa mạnh dạn làm. Do đó, nguồn vốn đến với nhóm khách hàng này chỉ mới khởi sắc chứ chưa đáp ứng được phần lớn nhu cầu hiện có trên thị trường.

Theo một chuyên gia tài chính, đặc điểm của các DN nhỏ, siêu nhỏ, hộ kinh doanh hay tiểu thương là chỉ đầu tư vào lĩnh vực kinh doanh chính nên khá an toàn và ít rủi ro. Tuy nhiên, để khai thác được nhóm khách hàng này, NH cần phải có sự đầu tư về nhân sự và sản phẩm. Cụ thể, NH cần phải nhận diện được những đối tượng này gặp khó khăn ở khâu nào để đưa ra những sản phẩm phù hợp mới kích thích được dòng vốn. 

Gần đây, nhiều NH cũng ra sức tuyển dụng nhân viên với yêu cầu khá thoáng như chỉ cần tốt nghiệp cao đẳng hoặc trung cấp bất kỳ ngành nghề, chỉ cần có kiến thức cơ bản về lĩnh vực tài chính NH. Mục đích là để tìm kiếm, phát triển khách hàng mới, tăng doanh số các sản phẩm bán lẻ tín dụng tiểu thương, tín dụng cá nhân. Với lượng nhân sự lớn NH mới có thể kinh doanh “nhặt bạc lẻ”, theo dõi sát sao các món vay không cần tài sản thế chấp hay bảo lãnh mà chỉ dựa vào mức thu nhập hàng tháng từ vài triệu đồng đến vài trăm triệu đồng.