Lãi suất trở thành thứ yếu...

Cách đây chưa lâu, trong một cuộc gặp gỡ với báo giới, ông Friedrich Weiss, Tổng giám đốc Công ty Tài chính (CTTC) Home Credit, đã đưa ra một dự báo rất đáng chú ý: Trong 2 năm tới, 80% các hợp đồng mua trả góp sẽ có lãi suất 0%, nguồn thu của CTTC sẽ đến từ hoa hồng, các khoản phí, chia sẻ trên doanh thu với các đối tác.

Share lợi nhuận từ nhà phân phối

Lãi suất cao (tất nhiên đi kèm rủi ro lớn) là lợi thế chủ đạo để các CTTC tạo ra lợi nhuận cho mình. Vậy tại sao các CTTC lại “vứt bỏ” lợi thế này với những chương trình cho vay trả góp lãi suất 0%. Thực ra lợi ích của các chương trình 0% dễ thấy là nhà sản xuất tiêu thụ được sản phẩm, nhà phân phối có doanh thu và khách hàng mua không phải trả lãi. Và nguồn thu của CTTC (đơn vị gần giống như môi giới, hay hỗ trợ nhà phân phối bán được hàng) có thể đến từ các nhà sản xuất, các đối tác khác.

Có một thực tế là hiện tại một số hệ thống bán lẻ lớn, các CTTC phải cạnh tranh với nhau và đáp ứng đủ yêu cầu của đối tác mới có thể đến và đặt quầy tư vấn-làm thủ tục cho khách mua trả góp. Thậm chí như chia sẻ của ông Friedrich Weiss hồi đầu năm nay, đã có thời điểm Home Credit bị mất vị trí dẫn đầu thị phần, điều chưa bao giờ xảy ra trước đây, dù sau đó rất nỗ lực lấy lại được vị trí này, là một chỉ báo cho thấy thị trường đang cạnh tranh cực kỳ quyết liệt. Thực ra, nếu CTTC không chủ động tìm những lợi thế cạnh tranh ngoài lãi suất, lợi thế này cũng dần bị thu hẹp. Đơn giản, các CTTC xuất hiện ngày một nhiều, sắp tới đây có thể là một loạt CTTC thuộc ngân hàng, công cụ cạnh tranh trực diện và thực dụng nhất chính là lãi suất.

Theo nhận xét của một chuyên gia tài chính, thị trường tài chính tiêu dùng có thể bắt đầu chật chội tại 2 TP lớn là HN và TPHCM, cứ cho là số khách hàng vào khoảng 20 triệu, còn đến 70 triệu khách hàng ở các tỉnh thành khác, nông thôn. Và điều dễ thấy, khách hàng tại những khu vực này có thể cân nhắc kỹ lưỡng hơn về mặt bằng lãi suất, nên muốn chinh phục được khách hàng lãi suất sẽ phải giảm về mức hấp dẫn nhất. 

Khai thác cái mới

Vậy khi lãi suất trở thành thứ yếu, đâu sẽ là lợi thế cạnh tranh của CTTC? Phó tổng giám đốc một CTTC có vốn nước ngoài đã kể một câu chuyện khá tếu, là cùng một mức lãi suất, thủ tục, quy trình xét duyệt giống nhau nhưng có khi khách hàng chọn đối thủ chứ không chọn mình vì lý do nhân viên của họ… xinh hơn. Tìm hiểu thêm ông cũng được biết mức lương cũng như thu nhập của nhân viên kia cũng tương đương với mặt bằng bên công ty mình. Nghĩa là CTTC phải tìm cho bằng được những lợi thế riêng, đặc sắc để tăng cường chất lượng phục vụ.

Thị trường bán lẻ hàng điện tử vẫn đang tiếp tục tăng trưởng, nhưng tốc độ có phần chậm hơn so với thời gian trước. Điển hình là một hệ thống phân phối lớn đã cho biết số lượng shop sẽ phải tới ngưỡng bão hòa chứ không thể mở mãi. Điều này cũng buộc các CTTC phải tìm kiếm, khai thác các thị trường mới. HD Saison, CTTC có vốn của HDBank và Credit Saison (Nhật Bản), hiện đang tiên phong tham gia vào mảng tài chính dành cho lĩnh vực giáo dục. Mới tuần rồi, HD Saison và Trường dạy nghề Ẩm thực Netspace đã ký kết thỏa thuận hợp tác để có thể tài trợ 90% học phí khóa học với lãi suất ưu đãi, không thế chấp tài sản cho các học viên tại Netspace. Hồi đầu tháng 8, HD Saison cũng hợp tác với Trường đào tạo mỹ thuật đa phương hiện Arena Multimedia và Hệ thống lập trình viên Quốc tế Aptech, để triển khai chương trình tín dụng giáo dục mang tên Nàng Châu Long để hỗ trợ các học viên vay vốn đóng học phí. ThS. Nguyễn Quốc Y, Hiệu trưởng Trường Netspace, cho biết: Một số khóa học chuyên sâu, chất lượng cũng tương ứng với mức học phí khá cao, trong khi học viên theo đuổi học nghề nhiều khi không có được một số tiền lên đến hàng chục triệu đồng ngay một lúc, nên việc có thể vay vốn từ HD Saison sẽ giải quyết được vấn đề học phí. Nhờ tín dụng giáo dục, nhiều người cũng có thể tham gia các khóa học hơn”.

Tại sao HD Saison lại chọn giáo dục, một lĩnh vực mới nhưng lại kèm với cả lãi suất hấp dẫn, liệu có đi ngược với nguyên tắc quản trị rủi ro? Ông Đàm Thế Thái, Phó Tổng giám đốc HD Saison, cho biết: “Tín dụng giáo dục là một sản phẩm mới và chúng tôi dự kiến sẽ triển khai trong 1-2 năm đầu với lãi suất ưu đãi nhất, để vừa thu hút khách hàng vừa đo lường được các chỉ tiêu của thị trường, như nhu cầu khách hàng, tỷ lệ nợ xấu… Cũng xin nói thêm, với mức lãi suất của chương trình tín dụng tiêu dùng, thì trong 100 hợp đồng vay chúng tôi chỉ có thể chấp nhận được khoảng 3 hợp đồng trở thành nợ xấu, nếu tăng lên 10 thì xem như thua lỗ. Tuy nhiên, theo quan điểm của chúng tôi, những người đã có ý định vay để đi học thường có những suy nghĩ mang tính hướng thượng, tốt đẹp và như vậy rủi ro về mặt trách nhiệm trả nợ cũng sẽ được giảm thiểu”.

Lãi suất trở thành thứ yếu... ảnh 1

Nhân viên HD Saison tư vấn khách hàng vay vốn tiêu dùng trả góp. Ảnh: LONG THANH

Nhìn vào mô hình của các CTTC tiêu dùng tại một số quốc gia khác, việc cho vay không đơn thuần chỉ dành cho tiêu dùng, mà còn cả các nhu cầu khác như vay đi học, vay để tổ chức đám cưới, đi du lịch, thậm chí là mua huyệt để chôn khi qua đời… “Mục tiêu HD Saison hướng đến là việc cùng đồng hành với khách hàng trong suốt một chặng đường dài. Có những sản phẩm không đặt nặng mục tiêu lợi nhuận mà hướng đến việc tạo được mối liên hệ với khách hàng, phục vụ để họ hài lòng khi thấy được chất lượng sản phẩm, dịch vụ” - ông Thái cho biết thêm.

Tính cho đến thời điểm này, gần như các CTTC đã và đang có những chiến lược phát triển và mỗi khi một CTTC triển khai một chương trình hiệu quả tiếng vang cũng đến khá nhanh. Điều đó chứng tỏ thị trường  tiêu dùng vẫn còn rất nhiều dư địa để phát triển, chứ chưa đến mức chật chội nếu biết khai thác một cách hiệu quả. 

Thái Ca

Các tin, bài viết khác

Đọc nhiều nhất

Ngân hàng

Vàng - ngoại tệ