Bung vốn tín dụng cuối năm

Bên cạnh việc đưa ra những gói tín dụng lãi suất siêu rẻ, nhiều NHTM đang áp dụng các nghiệp vụ khác nhau để đẩy vốn tín dụng ra nhằm hoàn thành chỉ tiêu kinh doanh. Nhưng nhiều ý kiến cho rằng 3 tháng còn lại của năm 2012 dù có nỗ lực kích cầu tín dụng, các NHTM vẫn khó đạt được mức tín dụng kỳ vọng đầu năm.

Lãi suất khuyến mại

Trước đây khách hàng tiền gửi là đối tượng được các NHTM thường xuyên săn đón bằng những chiêu như khuyến mại lãi suất, tặng quà, nhắn tin qua điện thoại giới thiệu sản phẩm tiền gửi… Nhưng nay nhiều NHTM đã tung hàng loạt chương trình khuyến mại lãi suất nhằm thu hút khách hàng vay vốn.

Mới đây, TienPhongBank đã nhắn tin tổng đài đến điện thoại khách hàng có tài khoản tại ngân hàng (NH) giới thiệu chương trình cho vay mua nhà, mua ô tô, thế chấp tiêu dùng, hộ kinh doanh… với lãi suất cho vay “thấp chưa từng có”: 0,82%/tháng tức 9,9%/năm.

Ngoài ra, NH này còn cho biết đang triển khai gói tín dụng “90 ngày vàng dành cho khách hàng doanh nghiệp” với lãi suất ưu đãi thấp nhất 12,5%/năm… Tuy nhiên, qua tìm hiểu của ĐTTC, chương trình cho vay lãi suất 9,9%/năm của TienPhongBank chỉ cố định lãi suất này trong 3 tháng đầu, những tháng còn lại theo lãi suất thị trường.

OceanBank cũng vừa triển khai chương trình tín dụng tiêu dùng cá nhân với lãi suất chỉ 9%/năm, trong đó chú trọng đến cho vay mua nhà, vay mua ô tô, sinh viên vay mua xe máy, vay cầm cố sổ tiết kiệm…

Hàng loạt NHTM khác như OCB, HDBank, VIB… cũng đưa ra các chương trình tín dụng cá nhân và doanh nghiệp với lãi suất khá thấp so với lãi suất thị trường nhằm kích cầu tín dụng cuối năm. Đặc biệt các NHTM được nâng lên hạn mức tín dụng đang cố gắng đẩy vốn ra để đạt mức tín dụng mới vừa được NHNN cấp.

Bung vốn tín dụng cuối năm ảnh 1

Khách hàng giao dịch tại HDBank. 

Số liệu mới đây cho biết tính đến ngày 20-9 tín dụng đối với nền kinh tế tăng 2,35% so với cuối năm 2011. Trong khi đó, sức hấp thụ vốn của nền kinh tế vẫn rất yếu và chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng 8-10% có thể không thực hiện được khi chỉ còn 3 tháng.

Theo một lãnh đạo NHTM, bước vào cuối quý III, đầu quý IV, nhiều doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn để chuẩn bị cho mùa vụ kinh doanh cuối năm, nhất là khi các doanh nghiệp nhận thấy lãi suất cho vay đã rất thấp so với trước đây. Tuy nhiên, dù có nhu cầu nhưng hầu hết các phương án kinh doanh đều không khả thi và nếu khả thi doanh nghiệp cũng không đủ điều kiện vay vốn theo tiêu chuẩn tín dụng của NH.

Đó là lý do vì sao thị trường tín dụng hiện nay vẫn tồn tại tình trạng NH thừa vốn, tung gói hỗ trợ lãi suất giá rẻ nhưng khách hàng doanh nghiệp vẫn thiếu vốn, khó khăn. Thực trạng này buộc các NHTM phải chuyển hướng đẩy mạnh tín dụng ưu đãi lãi suất vào khách hàng cá nhân.

Thực tế từ đầu năm đến nay tín dụng cá nhân tiêu dùng lại theo xu hướng giảm. Bởi lẽ người dân không ngại vay vốn lãi suất cao, mà do có tâm lý e ngại vay vốn để tiêu dùng, mua nhà để ở hoặc đầu tư trong bối cảnh nền kinh tế và thị trường chưa có dấu hiệu phục hồi ổn định, nhất là khi thu nhập người dân bấp bênh hơn khi phải đảm bảo nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi vay.

“Bắt tay” tìm cửa tiêu vốn

Cố vấn cao cấp của một NHTMCP cho biết đến nay bên cạnh nhiều NHTM tăng trưởng tín dụng âm, không ít NHTM có mức tăng trưởng tín dụng khá tốt. Tuy nhiên trong số này chỉ một số NHTM có khách hàng tiềm năng để tăng trưởng tín dụng bền vững, còn lại là những NH đã đẩy vốn qua nhiều cửa khác nhau.

Theo đó, các NHTM này mua trái phiếu doanh nghiệp với kỳ hạn dài 5-10 năm. Đây là cửa tiêu vốn được các NHTM nhỏ gần đây áp dụng. Điều đáng lo ngại là các NH thực hiện việc này đã “góp phần” tiếp tay cho tình trạng sở hữu chéo ở lĩnh vực NH.

Bên cạnh đó là việc nhiều NHTM sử dụng nghiệp vụ ủy thác đầu tư. Theo Thông tư 04 của NHNN các NHTM không được nhận vốn ủy thác từ cá nhân, cá nhân có vốn cũng không được ủy thác tại NH.

Tuy nhiên, NH được quyền đem vốn đến NH khác để ủy thác và vốn ủy thác cũng được tính vào dư nợ tín dụng. Với hành lang pháp lý mới về ủy thác đầu tư, các NHTM vẫn áp dụng rộng rãi để bơm vốn cho các công ty con, công ty liên kết của NH mình.

Thí dụ, NH A muốn bơm thêm vốn cho công ty B nhưng hạn mức cho vay công ty B đã vượt 25% vốn tự có của NH theo quy định của NHNN. Để thực hiện, NH A sẽ ủy thác vốn cho NH C cho công ty B vay.

Đồng thời, NH C cũng có một khách hàng là công ty D nhưng do hạn mức cho vay cũng đã vượt mức quy định 25% vốn tự có, nên NH C cũng sẽ thực hiện nghiệp vụ ủy thác đầu tư cho NH A để NH A cho công ty D vay vốn. Theo một lãnh đạo NHTM, cửa tiêu vốn này hợp pháp vì theo quy định của NHNN, NH nào đã nhận ủy thác không được giao lại cho bên thứ ba để thực hiện cho vay.

Chẳng hạn, NH A ủy thác cho NH B một số vốn, NH B không được sử dụng số tiền này để cho vay. Nhưng NH B có thể dùng tiền này cho vay khách hàng theo giới thiệu của NH A… Theo một chuyên gia NH, nghiệp vụ ủy thác vốn này sẽ cho phép các NHTM gia tăng được hạn mức cho vay với khách hàng của mình mà không bị NHNN “bắt giò”.

Nhưng do việc cho vay này cũng được tính vào dư nợ tín dụng, đã buộc các NHTM phải phân loại và trích lập dự phòng rủi ro theo quy định. Do vậy, những NHTM “bắt tay” làm nghiệp vụ này chắc chắn phải có những thỏa thuận sòng phẳng giữa 2 bên, nhằm chia sẻ lợi nhuận cũng như cùng gánh chịu thiệt hại nếu xảy ra rủi ro.

Thanh Như

Các tin, bài viết khác

Đọc nhiều nhất

Ngân hàng

Vàng - ngoại tệ