Cho vay tiêu dùng: Thuận mua vừa bán

Cho vay tiêu dùng đang có tiềm năng rất lớn, các NHTM lẫn công ty tài chính (CTTC) đang khai thác triệt để nên quy mô và phạm vi cho vay ngày càng rộng hơn, lãi suất cho vay cũng minh bạch hơn để người tiêu dùng quyết định khi vay vốn. Cho vay tiêu dùng được xem là cơ hội “vàng” để các TCTD đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng, nâng cao lợi nhuận.

Thủ tục đơn giản

“Mua hàng trả góp, lãi suất 0%”, “mua trả góp rẻ hơn trả thẳng”... những mẫu giới thiệu lấp đầy ở các siêu thị điện máy TPHCM đang hấp dẫn rất nhiều người tiêu dùng. Theo chia sẻ của anh Thanh Trung, ngụ quận Gò Vấp, TPHCM, do đang muốn đổi chiếc điện thoại và máy tính tại một cửa hàng của một tập đoàn công nghệ lớn trong nước, nên cảm thấy hấp dẫn với quảng cáo trả góp đang được giới thiệu, anh trực tiếp đến nơi liên hệ nhưng nhân viên tư vấn cho biết lãi suất món hàng khá cao.

Dù hơi “sốc” nhưng sau khi được tư vấn, anh vẫn quyết định mua 2 món hàng theo phương thức vay trả góp đang được triển khai tại đây. Thật ra lãi suất vay tiêu dùng rất cao tại các siêu thị điện máy là điều ai cũng biết, nhưng khi khả năng tài chính không đáp ứng được nhu cầu mua sắm trả ngay thì vay trả góp vẫn xem là lựa chọn tối ưu. Với xu hướng đó, số lượng các CTTC lẫn NHTM tham gia đáp ứng nhu cầu cho vay tiêu dùng trả góp cũng ngày càng gia tăng, tạo nên một cuộc đua khốc liệt.

So với lãi suất thuần túy có phần cao, nhưng nếu nhìn nhận ở những khoản mục an toàn mà các tổ chức này cung cấp cũng như khoản mục rủi ro cao mà họ phải chịu, thì lãi suất đã xuống khá thấp so với tín dụng tiêu dùng trước kia hay hình thức tín dụng đen khác. Việc dự thảo NH phải lập CTTC mới được cho vay tiêu dùng nếu được thông qua chắc chắn sẽ có cuộc đua trong mảng này giữa CTTC và các NH. Tuy nhiên, xu thế chung là các NH lớn sẽ thành lập CTTC vì họ có đủ kinh nghiệm cũng như tiềm lực. Việc cạnh tranh này sẽ giúp cho thị trường tín dụng tiêu dùng thêm phong phú về sản phẩm hơn.

Ông Đinh Thế Hiển,
chuyên gia kinh tế

Hiện nay, thị trường chính các CTTC nhắm đến là các siêu thị, cửa hàng điện máy. Như HDFinance vừa mới hình thành cũng sớm sử dụng các nền tảng sẵn có sau khi sáp nhập để tiếp tục mở rộng cho vay tiêu dùng. Tại Big C hay các siêu thị điện máy như Chợ Lớn, Thiên Hòa, MediaMart… khách hàng đều có thể tiếp cận hình thức bán hàng trả góp mà HDFinance triển khai.

Trong khi đó, tại Thế giới di động, muốn mua sản phẩm điện thoại trả góp khách hàng có thể chọn 1 trong 3 CTTC là ACS, Home Credit và FE Credit (dịch vụ tín dụng tiêu dùng của VPBank) để được hỗ trợ mua hàng. Với hình thức cho vay mua hàng trả góp này, lãi suất cũng rất đa dạng. Còn với những khách hàng chỉ đáp ứng được điều kiện đơn giản như có chứng minh nhân dân và bằng lái xe, lãi suất CTTC liên kết cho vay lên đến 5%/mỗi tháng (60%/năm), tức bằng lãi suất tiết kiệm 1 năm với những kỳ hạn nhỏ hơn 6 tháng.

Thời gian trả góp có thể tùy thuộc khách hàng từ 3 tháng đến 1 năm. Bên cạnh đó, người mua còn phải đóng một khoản phí bảo hiểm lên đến 5% giá trị khoản vay. Tuy nhiên, khách hàng cũng có thể được hưởng những khoản lãi suất dễ chịu hơn khi có hồ sơ đầy đủ hơn, như có sổ hộ khẩu thành phố hoặc KT3 và hóa đơn điện nước “chính chủ”… Mức lãi suất những khách hàng đáp ứng được điều kiện này thường dao động 1,39-3%/tháng.

Cạnh tranh gay gắt

Tại website của Thế giới di động, các CTTC tham gia cho vay trả góp trong 12 tháng cũng thông báo rõ về lãi suất tùy theo mức trả trước của khách hàng. Trong đó, với ACS, nếu khách hàng trả trước 10%-60% giá trị món hàng lãi suất dao động từ 29,8-29,9%/năm, còn nếu trả trước 70% lãi suất thực là 30,04%/năm. Với Home Credit, khách hàng trả trước 20-40% lãi suất thực lên đến 64-64%/năm.

FE Credit áp dụng lãi suất thực từ 65-66%/năm đối với các mức trả trước từ 40-60%. Với thông báo cụ thể đó, khách hàng có thể lựa chọn tùy theo nhu cầu của mình. Ngoài việc mua hàng hóa thông qua hình thức trả góp, người tiêu dùng cũng có thể vay trực tiếp tiền mặt từ những CTTC với thủ tục khá đơn giản. Tuy nhiên, lãi suất cho vay cũng thường cao hơn rất nhiều so với mặt bằng lãi suất chung của thị trường. Như tại các CTTC như Prudential, Manulife thường dao động quanh mức 20-30%/năm.

Trên thị trường cho vay tiêu dùng, có thể nói Home Credit đang là đơn vị dẫn đầu trong lĩnh vực tài chính cá nhân, tại thị trường Việt Nam họ hợp tác với gần 5.000 cửa hàng, trung tâm điện máy trên 63 tỉnh, thành cả nước để tham gia cho vay tiêu dùng. Tuy sự hiện diện rất lớn nhưng Home Credit vẫn tiếp tục đầu tư phát triển rất mạnh mẽ, điều này cho thấy thị trường cho vay tiêu dùng tại Việt Nam vẫn còn rất nhiều tiềm năng để khai thác.

Bên cạnh đó, FE Credit dù mới mẻ nhưng cũng đang được nhận biết ngày càng nhiều thông qua hệ thống tư vấn bán hàng tại 58 tỉnh, thành trên cả nước. Nhắm đến các đối tượng là những người có thu nhập thấp và trung bình, nên ngoài việc có mặt tại các siêu thị lớn, các cửa hàng xe máy, FE Credit cũng đã có mặt tại một số chợ truyền thống. Nếu khai thác được thị trường này, FE Credit sẽ có cơ hội phát triển rất lớn trong tương lai.

Trong khi đó, nhóm các NHTM lại đang có xu hướng “bành trướng” đối với những sản phẩm cho vay tiêu dùng có giá trị lớn như cho vay mua nhà đất, sửa chữa nhà cửa, vay mua xe ô tô. Thậm chí, BIDV còn có sản phẩm cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo với người có thu nhập thường xuyên, ổn định.

Vietcombank, ACB, Sacombank, Eximbank… đều không thiếu sản phẩm cho cá nhân vay sửa nhà, mua nhà, mua ô tô hay những nhu cầu tiêu dùng khác. Với những khoản vay này, lãi suất thấp hơn nhưng bù lại giá trị cho vay cao hơn.

Thị trường trầm lắng

Dù các NH đẩy mạnh cho vay nhưng vẫn khá thận trọng, nên tín dụng doanh nghiệp không tăng cao trong thời gian qua. Trong khi đó, khách hàng cá nhân lại đang được nhiều NH chú ý. Nếu như trước đây NH chỉ tập trung cho vay doanh nghiệp, dự án… thì giờ đây các NH đang nhận ra đối tượng cho vay tiêu dùng dù vốn nhỏ nhưng là thị trường đầy tiềm năng với thị phần còn rất lớn.

Giám đốc tín dụng một NHTM chia sẻ, trong tình hình tín dụng doanh nghiệp gặp khó khăn, các NH sẽ đẩy mạnh cho vay tiêu dùng để kích thích sức mua, kích thích tăng trưởng kinh tế. Việc tín dụng tiêu dùng tăng mạnh được xem là một xu hướng tất yếu của sự phát triển thị trường tài chính và xã hội.

Hơn 90% khách hàng của tín dụng tiêu dùng là khách hàng mới, do đó hiện nhiều NH đẩy mạnh mảng bán lẻ và hầu hết có cung cấp sản phẩm vay tiêu dùng. Trong cơ cấu tín dụng của các NHTM 9 tháng đầu năm nay, tín dụng đối với khách hàng cá nhân cũng đóng góp một phần lớn vào mức tăng trưởng tín dụng chung, nên các NH cũng ra sức mời chào, khuyến mại để thu hút khách hàng.

Cho vay tiêu dùng: Thuận mua vừa bán ảnh 1

Nhiều ý kiến cho rằng mức lãi suất được áp dụng cho vay tiêu dùng là quá cao. Tuy nhiên thực tế trên thị trường vay tiêu dùng vẫn được hưởng ứng, vì “đánh” trúng nhu cầu của người dân. Việc chia nhỏ thanh toán sẽ giúp họ dễ chấp nhận chi tiêu hơn là phải bỏ ra món tiền lớn ngay một lúc.

Chẳng hạn một chiếc điện thoại giá 12,2 triệu đồng, khách hàng trả trước 40% là 4,88 triệu đồng, CTTC áp dụng lãi suất thực là 66,05%/năm, mỗi tháng khách hàng chỉ góp 926.000 đồng. Mặc dù giá trả góp đắt hơn giá mua bằng tiền mặt khoảng 3,7 triệu đồng, nhưng nhiều khách hàng vẫn ưa chuộng vì số tiền trả hàng tháng phù hợp với khả năng tài chính.

Qua trao đổi với những người có nhu cầu mua sắm cho thấy, phần lớn họ thường bỏ qua lãi suất là bao nhiêu, bởi nếu so với lãi suất “chợ đen” vẫn rẻ hơn rất nhiều và ít áp lực đối với người vay hơn. Còn với những nhu cầu mua sắm có giá trị lớn như nhà, ô tô, khách hàng cũng đã được NH thông báo trước về lãi suất trước khi ký hợp đồng vay vốn, hiện mức lãi suất cũng được các NH ưu đãi từ 10-12%/năm. Tức là hiện nay, vay tiêu dùng vẫn được thực hiện theo hướng thuận mua vừa bán, cách tính lãi suất, số tiền thực trả cũng được công khai, minh bạch để khách hàng lựa chọn và quyết định. 

X. ANH- Y. LAM

Các tin, bài viết khác

Đọc nhiều nhất

Nhiều quyền lợi hấp dẫn khi tham gia ngày hội kết nối doanh nghiệp

Nhiều quyền lợi hấp dẫn khi tham gia ngày hội kết nối doanh nghiệp

(ĐTTCO) - Ngày 23-9, NHTMCP An Bình (ABBANK) sẽ phối hợp với các đối tác như Cục Xúc tiến thương mại - Bộ Công Thương (Viettrade), Hiệp hội Thương mại Hoa Kỳ (Amcham), Hiệp hội Thương mại Australia (AUScham), ADB, IFC, KIU... tổ chức Ngày hội Kết nối doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Vàng - ngoại tệ

Giá vàng thế giới giảm 1% do đồng USD tăng mạnh lên

(ĐTTCO)-Trong phiên giao dịch ngày 18/9, giá vàng thế giới giảm 1% xuống mức thấp nhất trong hơn hai tuần qua, do đồng USD mạnh lên và lợi suất trái phiếu chính phủ cũng như chỉ số chứng khoán của Mỹ tăng trước thềm cuộc họp kéo dài hai ngày của Cục Dự trữ Liên bang Mỹ (Fed).